6 étapes pour rétablir une situation financière après une dette

Vous venez d’arriver à rembourser une dette qui pesait lourd dans votre budget ?  

Bravo ! Rembourser une dette n’est jamais facile, mais c’est une étape clé pour rétablir une situation financière. Maintenant que cette première phase est accomplie, voici quelques étapes à suivre pour vous assurer que vos finances s’amélioreront de façon durable.

1. Ne pas retomber dans de mauvaises habitudes

Quand vous terminez de rembourser une dette, vous vous retrouvez automatiquement avec plus de liquidité. Il pourrait être tentant d’utiliser cet argent libéré pour se gâter, mais il vaut mieux être prudent. Vous avez le droit de célébrer, mais ne tombez pas dans l’excès. Vous gagnerez beaucoup plus à long terme si vous utilisez cette somme à bon escient.  

Éviter le plus possible de générer de nouvelles dettes, sans pour autant canceller tout le crédit que vous utilisez. Si vous avez plusieurs cartes de crédit, garder la plus ancienne aura un effet bénéfique sur votre crédit.

2. Bâtir un fonds d’urgence

Si vous vous êtes concentré au remboursement d’une dette pendant une bonne période, il est possible que vous ayez négligé votre épargne. Dans ce cas, profitez des sommes libérées pour contribuer à votre épargne. Vous pourriez même programmer un versement automatique vers votre épargne, du même montant attitré à votre dette.

Si vous n’en avez pas déjà un, un fond d’urgence est un outil essentiel. C’est ce qui vous protégera en cas de pépin et vous évitera de devoir vous endetter de nouveau si un imprévu survient. Il est généralement conseillé d’avoir un montant équivalent à trois ou six mois de dépenses mensuelles. Donc, si vos besoins de base et vos factures vous coûtent 2500 $ par mois, votre cible sera d’entre 7 500 $ et 15 000 $.

3. Définir de nouveaux objectifs financiers

Rembourser votre dette était probablement votre objectif financier principal. Maintenant que cela est fait, c’est le temps de réfléchir à vos nouveaux objectifs. Souhaitez-vous avoir un montant précis à votre épargne retraite ? Voulez-vous avoir l’argent nécessaire pour une mise de fonds sur une maison ? Voulez-vous partir en vacances avec votre partenaire de vie ? Voulez-vous éliminer une deuxième dette importante ?

Vous pouvez identifier plusieurs objectifs financiers à la fois, mais il est probable que vous deviez tout de même savoir quoi prioriser. Par exemple, vous pourriez à la fois vouloir économiser pour votre retraite et finir de payer votre voiture.  

Dans tous les cas, l’important est de se fixer un objectif précis et mesurable. Pour rependre notre exemple de la retraite, un bon objectif pourrait être d’avoir 20 000 $ dans un REER d’ici 10 ans. Avec un tel objectif, vous pouvez calculer combien d’argent il vous faudra épargner chaque mois afin d’atteindre votre cible.

4. Rééquilibrer votre budget

Maintenant que votre dette est payée, vous avez un certain montant libre par mois. C’est donc un bon moment pour rééquilibrer votre budget. Si vous avez dû faire des sacrifices importants pour rembourser votre dette, vous pouvez retourner à une situation plus normale. Prenez aussi le temps de bien réévaluer vos dépenses et vos revenus.  

Le modèle de budget 50/30/20 est souvent mentionné pour montrer un équilibre idéal, mais qui n’est toujours pas réaliste, surtout si vous avez des dettes. Ce modèle affirme que 50 % de vos revenus devraient aller à vos besoins de base, comme le logement, la nourriture, les factures d’électricité et le transport, dans une certaine mesure. La portion de 30 % va au désir ce qui peut inclure les repas au restaurant, les abonnements à des services de diffusion, les loisirs, le transport extra, etc. Puis, 20 % devraient aller à l’épargne.

Si toutes vos dettes sont payées, c’est un équilibre qui peut être atteint. Si vous souhaitez être plus prudent, il est sage d’épargner 30 % ou plus et d’utiliser le reste pour vos désirs. Idéalement, éviter d’allouer un trop gros pourcentage à vos désirs. Après avoir éliminé une dette, c’est une excellente idée de se concentrer sur l’épargne, au moins le temps d’avoir un fonds d’urgence.

5. Considérer les changements importants

Parfois, l’endettement chronique exige qu’on apporte des changements importants à sa vie. Par exemple, si votre loyer est trop élevé, vous devriez peut-être déménager ou trouver un ou des colocataires. Vous pourriez aussi réorienter votre carrière ou trouver une source de revenus additionnelle que vous pouvez maintenir à long terme. Certaines personnes choisissent également de vendre leur voiture pour se mettre au transport actif ou aux transports en commun, quitte à louer une voiture de temps à autre en cas de besoin.

L’idée ici est de profiter de ce moment de calme après avoir remboursé une dette importante pour évaluer les défis chroniques qu’on a en matière de finance. Un gros changement de vie peut être intimidant, mais parfois c’est tout ce qu’il faut pour éviter le stress financier. Prenez le temps de bien réfléchir aux modifications qui pourraient avoir beaucoup d’impact.

6. Vérifier sa cote de crédit

Finir de payer une dette aura un effet bénéfique sur votre crédit. Ce ne sera peut-être pas automatique, mais vous verrez une différence, à condition de maintenir de bonnes habitudes de paiement. Un bon score de crédit vous permettra d’obtenir de meilleures conditions de prêt, le cas échéant. Vous pouvez vérifier votre cote de crédit gratuitement auprès d’Equifax ou de TransUnion.  

D’ailleurs, si vous êtes en train de remonter votre cote de crédit et qu’un imprévu survient avant que votre fonds d’urgence ne soit prêt, n’hésitez pas à nous contacter. Nos services de prêts sont très rapides et ne demandent aucune enquête de crédit.

Rembourser complètement une dette est extrêmement soulageant. Vous aurez peut-être même envie de fêter ! Si c’est le cas, faites-le avec parcimonie. Éviter de ressortir tout de suite votre carte de crédit pour vous offrir un cadeau de célébration. N’utilisez que de l’argent que vous avez déjà et qui n’affectera pas votre budget.

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