Comment éviter les pièges des frais de découvert bancaire et de retard

Les différents frais que les consommateurs doivent payer ne sont pas à prendre à la légère. En effet, les frais de retard de paiement ainsi que les frais de découvert bancaire, pour ne nommer que ceux-là, peuvent être assez importants.

S’il est bon de connaître vos droits pour éviter de payer des frais abusifs ou des frais ne figurant pas au contrat, il ne faut pas minimiser l’importance d’avoir vos finances en ordre. Pour vous aider, voici quelques conseils pour anticiper et éviter les frais qui découlent des paiements en retard ou des découverts.

Qu’est-ce qu’un découvert bancaire ?

Un découvert bancaire se produit lorsque votre compte bancaire est dans le rouge. Par exemple, si vous avez un paiement préautorisé de 500 $ qui se produit alors que vous n’avez que 300 $ dans votre compte, vous devrez payer des frais, en plus de payer des intérêts, selon le cas. Si vous faites un chèque et qu’au moment de l’encaissement, votre solde n’est pas suffisant, vous aurez également des frais.

Combien peut-on payer en frais de retard ?

Le montant des frais correspond normalement à un pourcentage du montant dû. Selon l’Office de protection du consommateur, le pourcentage doit être raisonnable. Ces frais peuvent être demandés par à peu près n’importe quel commerce ou entité auxquels vous devez des paiements. Sachez que vous devrez payer aussi des frais de retard au gouvernement si vous remboursez vos impôts en retard.

Comment éviter tous ces frais ?

Il existe différentes astuces qui vous permettront d’éviter de devoir payer des frais. Plusieurs de ces astuces pourraient très bien être combinées.

1. Faire un budget

Avant tout, assurez-vous que vos revenus sont suffisants pour payer toutes vos factures. Si vos dépenses sont plus élevées que l’argent que vous gagnez, vous aurez constamment à payer des frais, qui viendront s’ajouter à votre dette. Prenez le temps d’évaluer l’ensemble de vos dépenses et assurez-vous que tout balance.

2. Programmer des versements automatiques

Bien des gens ont tendance à oublier de payer certaines factures, et ce, même s’ils n’ont aucun ennui financier particulier. Que ce soit votre cas ou non, programmer les paiements automatiques, quand la chose est possible, vous facilitera grandement la vie. Après tout, qui ne rêve pas de rayer quelques tâches de sa liste de choses à faire ? Assurez-vous toutefois d’avoir les fonds dans votre compte, sinon, vous devrez effectivement payer des frais.

Une option intéressante pour la programmation de versements automatiques est d’utiliser votre carte de crédit pour les paiements. De cette façon, vous aurez toujours suffisamment de fonds, et vos factures mensuelles vous permettront d’accumuler des points sur votre carte, le cas échéant. Cela pourrait également vous permettre de remonter votre cote de crédit, à condition de rembourser votre carte dans les temps.

Pour aller plus loin, vous pourriez voir à espacer vos factures importantes au courant du mois. Par exemple, évitez de programmer le paiement de votre voiture en même temps que votre loyer et vos factures d’électricité.

3. Choisir un forfait ou une assurance qui vous convient

Vérifiez les protections offertes par votre institution financière en matière de découvert, car plusieurs d’entre elles proposent des produits intéressants. Par exemple, il est possible de demander que, en cas de découvert sur votre compte courant, le prélèvement se fasse plutôt sur votre carte de crédit ou votre marge de crédit.

Ce service n’est généralement pas gratuit, mais il peut valoir la peine si vous êtes souvent à risque de tomber à découvert.

4. Faire attention aux paiements par chèque

Les paiements par chèque sont de moins en moins populaires, mais ils existent encore bel et bien. Le problème de ce type de paiement est que vous ne savez pas exactement quand la personne déposera ledit chèque. Si vous avez plusieurs paiements en même temps, ou que vous attendez votre paie, cela peut être stressant. Les versements automatisés ou électroniques sont généralement beaucoup plus prévisibles.

5. Attendre pour les achats importants

Si vous avez un gros achat à faire, comme un petit électroménager ou l’achat de pneus, essayez de bien planifier cette dépense dans le temps. L’idée est essentiellement d’éviter de faire un gros achat à partir de votre compte alors que des prélèvements automatiques se feront dans les jours suivants. S’il s’agit d’une urgence, vous pourriez également demander un prêt rapide en ligne, afin de régler votre souci, sans affecter votre capacité à payer vos comptes à temps.

6. Se faire un calendrier

Que vous soyez plutôt techno ou préférez le papier, vous faire un calendrier avec des rappels pour les dates de paiement de vos factures est un geste simple qui pourra vous permettre d’éviter des frais de retard. Cette astuce est particulièrement pertinente pour les paiements sporadiques, comme les frais de permis de conduire. Il peut simplement s’agir d’ajouter les dates de paiement à un calendrier de cuisine. Vous pourriez aussi programmer des rappels dans votre cellulaire ou à l’aide de votre ordinateur.

7. Vous entendre avec vos créanciers

Dans certains cas, si vous constatez que vous ne pourrez pas faire un paiement à temps, vous pouvez contacter votre créancier ou la personne concernée pour expliquer la situation. Dans bien des cas, cela n’est pas possible, mais il y a des situations où ça l’est.

Par exemple, si vous payez normalement votre loyer par chèque, et que vous avez un gros imprévu au courant du mois, vous pourriez contacter votre propriétaire. Peut-être sera-t-il ouvert à vous laisser un délai de quelques jours, le temps que vous receviez votre paie. Vous pourriez ainsi au moins éviter les frais de découvert et de chèque sans fonds.

Il est bien fâchant de devoir payer des frais de découvert bancaire ou de retard, surtout que ce type de frais se produit généralement quand on est déjà serré d’un point de vue financier. Prenez le temps de vous assurer que votre budget tient la route et n’hésitez pas à canceller des factures qui ne vous servent pas réellement. Si vous avez du mal avec votre organisation, automatisez ce qui peut l’être et trouvez un outil de planification qui vous convient, qu’il soit numérique ou non.