Comment préparer son avenir financier pour la retraite

Penser à son avenir financier alors qu'on débute à peine sa carrière ou qu'on traverse un changement de vie peut sembler contre-productif. Comment peut-on consacrer de l’argent à un projet aussi lointain quand il y en a de bien plus urgents ? La situation est encore plus délicate quand on a un petit budget. Peu de gens ont envie de se serrer la ceinture davantage pour quelque chose dont ils ne profiteront que dans plusieurs décennies.

Pourtant, épargner pour sa retraite est possible et souhaitable, et ce, pour tout le monde. Voici quelques astuces pour y parvenir, peu importe votre situation financière.

Faire une planification de base

On dit généralement que les besoins à la retraite tournent autour de 50 % à 60 % du montant nécessaire lors de sa vie active. Pour les gens avec des revenus déjà modestes, il est possible que le montant nécessaire soit essentiellement le même. Dans tous les cas, ce montant vous donnera une estimation de ce dont vous aurez besoin une fois à la retraite. N’oubliez pas d’y ajouter l’inflation, car le coût de la vie augmente toujours. Vous pouvez aussi commencer à penser au lieu d’habitation ; voudrez-vous demeurer en ville ou à la campagne, chez vous ou en résidence ? Toutes ces informations vous permettront de préciser un montant global à épargner.

Bien connaître les sources de revenus gouvernementales

Il existe plusieurs programmes gouvernementaux qui offrent un support financier aux personnes à la retraite. Tout d’abord, il y a le Régime des rentes du Québec (RRQ). Quand vous payez des impôts au Québec, une partie va dans ce régime. Une fois à la retraite, vous recevez un montant par mois, calculé en fonction de votre contribution antérieure. À cela s’ajoute la pension de la Sécurité de vieillesse (SV), qui provient du gouvernement fédéral.  

Si votre revenu de retraite est bas, vous pourriez avoir droit au Supplément de revenu garanti (SRG). Cette somme n’est pas imposable, contrairement au RRQ et à la SV.

Ces régimes ont beaucoup de positif, mais ils demeurent modestes dans la plupart des cas. Il ne faut donc pas vous fier à l’aide gouvernementale pour vous assurer une retraite confortable. Par contre, ces sommes sont à prendre en compte dans votre budget. Aussi, si vous reportez de quelques années les versements du RRQ et de la SV, vous pourrez obtenir des versements plus élevés par la suite. Avoir une épargne retraite personnelle est donc une excellente stratégie pour en profiter au maximum.

Commencer le plus tôt possible

Comme pour tout placement, rien ne vaut la force du temps ! Plus vous commencez à épargner tôt pour votre retraite, plus votre argent aura le temps de fructifier. Si vous espérez vous la couler douce durant votre retraite, vous donner un maximum de temps pour épargner est la meilleure des stratégies.

Être constant dans ses virements  

Avec des revenus limités, vous ne pourrez peut-être pas faire régulièrement de gros versements. Ce que vous pourriez faire est de programmer un versement régulier, minime, qui s’accumulera graduellement. Quelques dizaines de dollars par mois suffisent pour vous donner l’habitude de contribuer à votre retraite. Si vous recevez un bonus au travail, un cadeau en argent ou un remboursement d’impôt élevé, vous pouvez aussi ajouter un plus gros montant de manière ponctuelle.

Épargner dans un compte avec un bon taux d’intérêt

Les comptes-épargnes « traditionnels », que certains utilisent de la même façon qu’un compte chèque, sont bien pratiques pour diviser son budget ou pour mettre des sous de côté à court terme. Toutefois, les taux d’intérêt sont généralement très bas. Quand on veut épargner à long terme, on n’a pas besoin de la flexibilité de ce type de compte. Normalement, on ne touchera pas à l’argent avant de nombreuses années. C’est donc beaucoup plus astucieux d’utiliser un compte ou un produit d’épargne avec un taux d’intérêt plus élevé. Votre argent travaillera ainsi pour vous.

Profiter des avantages fiscaux

Il y a de nombreux avantages fiscaux liés à l’épargne en général, et encore plus pour la retraite. Un régime enregistré d’épargne retraite (REER) est un bon exemple. Avec ce programme, l’argent que vous placez dans ce type de compte est déduit de vos revenus annuels. Vous vous retrouvez donc à payer moins d’impôts. Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) a le même effet. En plus, dans le cas du CELIAPP, vous n’avez pas à payer d’impôts quand vous utilisez ce compte pour vous acheter une propriété, contrairement au REER. Aussi, sachez que, si vous investissez de l’argent dans un fonds de travailleurs comme les Fonds de solidarité de la FTQ et Fondactions, vous profitez également d’un crédit d’impôt, qui s’additionne à ce que vous économisez sur votre impôt en contribuant à un REER.

Rembourser ses dettes rapidement

Avec beaucoup de dettes, il est encore plus difficile d’épargner. Si c’est votre cas, il vaut mieux réduire sa cible d’épargne afin de se concentrer sur les dettes. Pensez-y ainsi : l’épargne comme les dettes sont liées à des taux d’intérêt. Si votre épargne grossit graduellement grâce aux intérêts, c’est la même chose avec vos dettes. Et comme généralement le taux d’intérêt pour les dettes est plus élevé que celui offert par les produits d’épargne, il vaut mieux se débarrasser de ses dettes le plus rapidement possible. C’est vous qui devriez profiter des intérêts, pas vos créanciers !

Déménager dans un logement plus petit

Cette astuce n’est pas possible pour tous, mais peut être très efficace pour certains. Si vous avez une maison plus grande que nécessaire et, surtout, si vos enfants ont quitté le nid, choisir une propriété plus petite peut vous permettre de dégager des liquidités importantes. Un montant de cette ampleur vous permettra de faire grossir rapidement votre épargne pour la retraite.  

Vérifier le plan de votre employeur

Il n’est pas rare de voir des employeurs avec des programmes d’épargnes très intéressants. Parfois, vous êtes automatiquement inscrit, mais ce n’est pas toujours le cas. Il vaut la peine de prendre le temps de vérifier. Si vous êtes en recherche d’emploi, c’est un facteur important à considérer.

La retraite peut sembler bien lointaine, mais prendre le temps de la planifier à l’avance fait toute la différence. N’attendez pas d’avoir tout calculé et tout prévu pour commencer à épargner. Quelques centaines de dollars par an, accumulés tout au long de sa vie professionnelle, auront un impact énorme sur votre qualité de vie future.

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