Comment rembourser ses dettes avec un budget serré ?

Tôt ou tard, nous aurons tous à contracter des dettes. De nos jours, il est pratiquement impossible de les éviter complètement. On n’a qu’à penser à un prêt automobile ou à un prêt hypothécaire. Les dettes d’études sont également monnaie courante. À cela viennent parfois s’ajouter les dettes à la consommation, comme celles liées aux cartes de crédit. Peu importe leur source, il est normal de vouloir rembourser ses dettes le plus rapidement possible, même si ce n’est pas toujours évident avec des revenus limités. Voici quelques conseils pour savoir comment rembourser ses dettes avec un budget serré.  

1. Faire un bilan de vos dettes

Commencez par dresser un bilan complet de vos dettes, sans exception. Ajoutez tout, même l’argent emprunté à de la famille ou des amis, ainsi que les paiements du type « achetez maintenant et payez plus tard ». Prenez en note le montant de la dette, ainsi que le taux d’intérêt et l’échéance. Ajouter le montant des remboursements mensuels, le cas échéant. Ces informations sont cruciales à la création d’un plan de remboursements.

2. Établir votre budget

Une fois le bilan de vos dettes établi, il est temps de s’attaquer à votre budget. Le plus simple est de commencer par un budget mensuel. Calculez le total de vos revenus nets, qu’ils proviennent d’un emploi, de rentes ou de tout système de soutien que vous recevez.

Notez ensuite toutes vos dépenses mensuelles par catégorie : hébergement, transport, épicerie, factures et loisirs. Ces catégories peuvent être ajustées en fonction de votre mode de vie et de votre réalité. Cette étape vous permettra de voir si la nature de vos dépenses est raisonnable. Par exemple, si la catégorie « loisirs » gobe 50 % de vos revenus, quelque chose cloche.

Comparez ensuite vos revenus et vos dépenses. Idéalement, vos revenus doivent couvrir toutes vos dépenses et vous laisser une marge de manœuvre pour le remboursement de la dette et l’épargne. Le pourcentage de budget recommandé pour rembourser les dettes est d’un maximum de 15 %. Toutefois, si vous souhaitez vous libérer plus rapidement, vous pouvez voir à augmenter ce pourcentage.

3. Prioriser les dettes

À l’aide de votre bilan de dettes, placez vos dettes en ordre de priorité, en commençant par la plus urgente. Généralement, on parlera de celles qui ont un taux d’intérêt élevé. Ces dettes doivent être remboursées en premier, car elles aggravent rapidement le taux d’endettement. Prêtez également attention aux paiements qui ont du retard et qui engendrent des frais.

4. Demander de l’aide

Se sortir de l’endettement n’est jamais facile, surtout avec des revenus modestes. C’est pourquoi il ne faut pas hésiter à demander de l’aide, et ce, avant que la situation ne devienne catastrophique. Vous pourriez, par exemple, demander l’aide d’un conseiller financier auprès de votre institution financière ou auprès des ressources communautaires de votre municipalité.

5. Réduire les dépenses

Réduire les dépenses est une étape essentielle pour accélérer le remboursement de vos dettes. C’est même souvent plus réaliste que d’augmenter ses revenus. Vous pouvez commencer par réduire les dépenses non essentielles, comme les sorties, certains cosmétiques, les vêtements, les abonnements à des services de diffusion, l’équipement électronique, etc. Si vous devez absolument vous procurer de nouveaux articles, soyez créatif ! Dans certains cas, il est possible d’emprunter ou de louer à un prix inférieur, voire sans payer. N’hésitez pas à visiter les friperies dans lesquelles vous trouverez toutes sortes de vêtements, d’équipements de cuisine et d’autres articles pour la maison.  

Pour les choses essentielles, comme l’épicerie ou les médicaments, il est aussi possible de réduire l’argent dépensé. Surveillez bien les soldes et tenez-vous à un budget strict. Vous pouvez aussi utiliser les coupons, profiter des programmes de points et surveiller les prix grâce aux circulaires en ligne.

6. Négocier si possible

Peu de gens le savent, mais il est possible de négocier plusieurs types de factures, comme les assurances et les services de connexions Internet. Prenez le temps de vérifier les prix offerts par les compétiteurs et vérifiez bien que vos forfaits vous conviennent. Si vous payez trop, demandez à faire baisser le prix, quitte à aller voir chez la concurrence. Vous pourriez arriver à réduire vos dépenses mensuelles, ce qui vous permettra d’octroyer davantage de fonds au remboursement de vos dettes.

7. Demander un prêt de consolidation de dettes

Un prêt de consolidation de dettes vous permet de rembourser toutes vos dettes d’un coup, à l’aide d’un prêt demandé à une institution financière. Généralement, les taux d’intérêt seront avantageux. Avec des revenus limités, il peut s’agir d’une solution astucieuse, surtout si vous avez des dettes de carte de crédit importantes. N’attendez pas trop pour demander ce type de prêt. Dans certains cas, un prêt personnel, même privé, peut vous permettre de faciliter le remboursement de vos dettes.

8. Augmenter ses revenus

Dans certaines situations, il vaut vraiment la peine d’essayer d’augmenter ses revenus, ne serait-ce que durant une période déterminée, afin de se concentrer sur le remboursement de ses dettes. Par exemple, durant l’été, il est souvent facile d’occuper un deuxième emploi dans le secteur des loisirs ou des parcs. Vous pourriez également organiser une vente de garage, faire de la pige ou tenter votre chance avec toutes autres activités génératrices de revenus.  

9. Ne pas vous ajouter d’autres dettes

Pendant que vous vous concentrez à rembourser vos dettes, il est très important de ne pas en ajouter de nouvelles ! Si vous avez demandé un prêt de consolidation de dette ou toute autre méthode qui vous donne l’impression de dégager davantage de liquidité, il peut être tentant de recommencer à dépenser. Or, c’est précisément pendant que vous remboursez vos dettes qu’il faut maintenir le cap. Reportez toutes les dépenses qui peuvent attendre.

10. Ne pas négliger l’épargne

Si vous avez un budget serré et qu’il vous est difficile de rembourser vos dettes, ajouter de l’épargne pourrait vous sembler impossible. Pourtant, plus votre budget est serré, plus l’épargne est importante, car c’est ce qui peut vous sauver en cas d’imprévu. C’est ce qui pourrait vous permettre d’éviter d’ajouter de nouvelles dettes à votre futur. Bien sûr, tant que vos dettes ne sont pas maîtrisées, ne priorisez pas l’épargne à tout prix. Vous pouvez faire un tout petit versement mensuel à un compte d’épargne. Ce simple exercice vous permettra de développer de bons réflexes. Avec le temps, vous aurez une somme intéressante qui pourra vous servir de fonds d’urgence.

Rembourser une dette importante quand on a des revenus faibles est tout un défi, mais c’est tout à fait surmontable. Il suffit de bien organiser son budget et de maintenir le cap. Aussi, n’hésitez jamais à demander de l’aide afin d’éviter le surendettement.

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