Comment utiliser une marge de crédit de façon responsable

Les marges de crédit font partie des produits de crédit les plus populaires et les plus pratiques. Cependant, comme pour tout crédit, c’est une épée à deux tranchants. Tout crédit peut créer de l’endettement qui, s’il n’est pas maîtrisé, peut mener au surendettement et à tous les problèmes sous-jacents.

Voici quelques astuces pour maximiser l’efficacité d’une marge de crédit sans s'endetter inutilement.

Comment fonctionne une marge de crédit ?

Une marge de crédit fonctionne de façon similaire à une carte de crédit. On vous octroie un maximum d’argent auquel vous avez accès en tout temps. Vous empruntez ce dont vous avez besoin, puis remboursez ses sommes. Pour avoir accès à l’argent, vous pouvez transférer un montant de votre marge de crédit à votre compte courant, puis utiliser les sommes en ligne. Vous pouvez aussi parfois retirer directement l’argent de votre marge de crédit à partir d’un guichet automatique.

Contrairement à un prêt, vous ne payez des intérêts que sur la somme utilisée. Donc, si votre marge de crédit est de 10 000 $ et que vous retirez 200 $, vous ne payez des intérêts que sur le 200 $ retiré, jusqu’à ce que vous remboursiez cette somme au complet.

Avec une carte de crédit, vous bénéficiez d’un délai avant de devoir payer. Toutefois, le taux d’intérêt d’une carte de crédit est significativement plus élevé que pour la plupart des marges de crédit.  

Il existe plusieurs types de marge de crédit : personnelles, hypothécaires, pour étudiants, etc. La limite autorisée et le taux d’intérêt sont calculés en fonction de votre capacité de payer. Une institution financière n’est pas autorisée à vous offrir quelque chose en dehors de vos moyens. Il peut aussi y avoir des frais d’administration reliés à la marge de crédit.

Astuce 1 : ne dépenser que ce qu’on a les moyens de payer

Comme pour tout produit de crédit, les problèmes surviennent quand on dépense plus qu’on ne peut se le permettre. Le crédit donne l’impression d’avoir plus d’argent qu’on en a réellement et ce peut être un piège.  

Pour bien utiliser sa marge de crédit, la chose la plus importante est donc de ne pas dépasser son budget. Bien sûr, il peut arriver un imprévu et une marge de crédit est très utile dans ce genre de situation. Toutefois, avant tout achat à crédit, assurez-vous d’avoir les moyens de faire cette dépense en calculant le coût des intérêts.  

Astuce 2 : transférer certaines dettes sur la marge de crédit

Une marge de crédit peut être utilisée pour faciliter le remboursement de dettes à intérêt élevé. Par exemple, imaginons que vous devez payer un solde de 500 $ sur votre carte de crédit à 20 % de taux d’intérêt. Vous savez que vous n’aurez pas les fonds nécessaires à temps. Si votre marge de crédit a un taux d’intérêt inférieur, ce qui est très probable, rembourser votre compte de carte de crédit à partir de votre marge de crédit vous permettra d’économiser une grande partie des intérêts.  

Vous pouvez même utiliser une marge de crédit pour consolider vos dettes. Si vous avez différents comptes et que vous peinez à tout rembourser à temps, ou à garder vos factures en ordre, vous pourriez tout rembourser d’un coup, à partir de votre marge. Par la suite, vous n’aurez plus qu’à rembourser votre marge de crédit.

Avant de passer à l’acte, vérifiez bien les totaux et les différents taux d’intérêt afin de vous assurer que cette consolidation serait à votre avantage.  

Astuce 3 : s’en servir comme complément de fond d’urgence

Idéalement, nous devrions tous avoir un fond d’urgence pour subvenir à nos besoins en cas de problème majeur ou pour faire des réparations nécessaires et imprévues. Par contre, dans la réalité, ce n’est pas toujours possible, surtout avec des moyens financiers modestes. De plus, on ne sait jamais quand plusieurs imprévus se présenteront en même temps !

L’avantage d’avoir une marge de crédit est que l’argent est toujours disponible. Vous n’avez pas à faire une nouvelle demande de prêt ou à contacter qui que ce soit. De plus, comme vous ne payez des intérêts que sur la somme utilisée, vous minimisez votre endettement potentiel.

Toutefois, pour que votre marge de crédit puisse servir de fond d’urgence, elle ne doit pas être utilisée en totalité.

Astuce 4 : s’en servir pour financer un projet précis

Une marge de crédit peut aussi servir à financer un projet précis pour lequel vous ne souhaitez pas demander un prêt. Par exemple, si vous vous lancez à votre compte, une marge de crédit peut vous permettre d’avancer l’argent nécessaire. Certaines personnes utilisent également une marge de crédit afin de financer des vacances. Ce n’est pas une mauvaise idée en soi, mais il faut être bien certain qu’on aura les moyens de rembourser rapidement la marge en ajoutant les intérêts. Bref, si vous avez le choix entre demander un nouveau prêt ou utiliser une marge de crédit, la marge de crédit peut être plus intéressante.

Astuce 5 : économiser d’abord

Ironiquement, la meilleure façon d’éviter de s’endetter avec une marge de crédit est… de ne pas l’utiliser ! Si vous pouvez effectivement financer des projets avec une marge de crédit, idéalement, essayer plutôt d’économiser d’abord.

Vous avez besoin de vacances ? Mettez de l’argent de côté chaque mois dans un compte épargne à intérêt élevé. De cette façon, vous sauverez les intérêts et pourrez partir en voyage les idées tranquilles.  

Astuce 6 : l’utiliser en vue d’améliorer votre cote de crédit

Une utilisation saine de votre marge de crédit vous permettra de bâtir ou rétablir votre cote de crédit. Idéalement, ne dépasser pas 50 % de votre limite. Graduellement, à mesure que vous faites preuve de régularité dans vos paiements, votre dossier s’améliorera. Si vous avez besoin de crédit d’urgence, il y a également l’option des prêts rapides qui ne prennent pas en compte la cote de crédit.

La marge de crédit est bien utile et peut même vous éviter bien des problèmes en cas d’imprévu. Toutefois, malgré un taux d’intérêt avantageux, il faut l’utiliser avec parcimonie. Après tout, tout produit de crédit peut créer de l’endettement et nuire à notre santé financière.

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