Comprendre l’impact des dettes et du crédit sur le logement

Quand on a des dettes importantes ou un mauvais crédit, cela peut avoir un impact important sur l’accès au logement ou à la propriété. Cela ne signifie pas qu’il n’y ait rien à faire et que vous ne puissiez jamais trouver un logement qui vous convient si votre situation financière est difficile. Il faut simplement comprendre que cela peut avoir un impact.

Afin de pouvoir mieux vous préparer, voici quelques explications quant à l’impact du crédit sur le logement, ainsi que quelques astuces pour trouver un logement quand on a des dettes ou une mauvaise cote de crédit.

Pourquoi le crédit et les dettes ont-ils un impact sur le logement ?  

Un mauvais crédit peut indiquer une mauvaise gestion financière, ce qui rend les prêteurs et les propriétaires plus frileux, car cela donne l’impression que vous ne serez pas un bon payeur. Dans le cas d’un prêt hypothécaire, vous n’aurez donc pas accès aux meilleures conditions. Pour un logement, un propriétaire pourrait simplement choisir un locataire ayant un meilleur dossier.

Des dettes, quant à elles, représentent une dépense qui peut être importante. Même si votre revenu est élevé, si vos dettes grugent une partie importante de vos revenus chaque mois, on pourra en déduire que vous n’avez pas les moyens de payer le loyer ou de faire les remboursements hypothécaires.

Dans la réalité, un mauvais crédit ou des dettes ne sont pas forcément causés uniquement par une mauvaise gestion de ses finances. Après tout, personne n’est à l’abri d’un accident ou d’une maladie. Même les gens les plus responsables peuvent affronter une série de malchances. Si c’est votre cas, vous devrez trouver une façon d’expliquer votre situation.

Quoi faire quand on a besoin d’un logement ?

Si vous avez besoin d’un nouveau logement ou que vous devez acheter une maison, mais que votre situation financière n’est pas idéale, il y a plusieurs choses concrètes que vous pouvez faire.

• Avoir un cosignataire : c’est une astuce souvent utilisée par les étudiants qui en sont à leur premier appartement. Il s’agit d’avoir quelqu’un ayant un bon crédit ou du moins ayant un bon revenu, qui pourra co-signer le bail avec vous.

Toutefois, la personne qui signe sera tout aussi responsable que vous du paiement du loyer. Si vous ne le payez pas, cette personne devra le faire et pourrait être poursuivie si elle ne le fait pas. Demander à quelqu’un d’être co-signataire de votre bail n’est donc pas une mince affaire.

Vous pouvez également avoir un co-signataire lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire. Là encore, la personne sera responsable si vous ne faites pas les paiements en bonne et due forme.

Un cosignataire est une façon efficace d’avoir accès à un logement quand on a des difficultés financières temporaires. Toutefois, sachez que vous pourriez mettre quelqu’un qui vous est cher dans l’embarras si vous n’arrivez pas à faire vos paiements. C’est une astuce à éviter si votre situation financière est chronique et que vous n’êtes pas certains d’avoir les fonds chaque mois.

• Demander une lettre de recommandation : si votre crédit est mauvais, mais que vous avez toujours payé votre loyer par le passé, vous pouvez demander une lettre de recommandation de votre ancien propriétaire. Cela prouvera que vous êtes un bon payeur, malgré votre dossier. Vous pouvez également demander une lettre de votre employeur, qui pourra attester que vous avez les moyens de payer votre loyer.

• Remettre votre crédit sur pied : quand vient le temps de demander un prêt hypothécaire, le dossier de crédit est très important. Si vous avez une marge de manœuvre, essayez d’améliorer votre cote de crédit avant de faire la demande de prêt. Par exemple, si vous souhaitez acheter d’ici un an, prenez le temps de vérifier votre cote actuelle. Vous pourrez par la suite ajuster votre budget afin de prioriser le remboursement de dettes et améliorer votre cote.

Si, entre temps, vous avez un imprévu grave et vous avez besoin de liquidité rapidement, vous pourrez toujours demander un prêt en ligne qui n’affectera pas votre score de crédit.

• Proposer un dépôt de garantie au propriétaire : cette astuce est à prendre avec des pincettes, car il est illégal pour un propriétaire de demander un dépôt de garantie. Toutefois, vous avez le droit de l’offrir. Veillez bien à tout mettre par écrit et assurez-vous qu’il soit bien clair que vous offrez le dépôt de votre plein gré, et qu’il ne s’agisse pas d’une demande du propriétaire.  

• Faire une plus grosse mise de fonds : pour une hypothèque, une façon d’obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais dossier de crédit est de faire une plus grosse mise de fonds. On pourra d’ailleurs vous le demander lors de la négociation du prêt.

• Obtenir une préapprobation  hypothécaire : une préapprobation hypothécaire vous donnera une idée de votre budget, en fonction de vos revenus et de votre cote de crédit. C’est un outil très utile pour vous aider à magasiner les propriétés en fonction de votre capacité à payer, et ce, même si vous n’est pas prêt à acheter tout de suite. Vous pouvez le faire avec différentes institutions financières.

N’attendez pas d’être désespérément à la recherche d’un appartement ou d’une maison avant de connaître votre cote de crédit. C’est gratuit et cela vous donnera le temps de rétablir davantage votre situation financière, ou de trouver des solutions alternatives.

Si vous êtes en train de remettre votre crédit sur pied et qu’un imprévu se présente, pensez à utiliser un prêt rapide. Vous aurez accès à des fonds rapidement, sans que cela affecte votre cote. Contactez-nous pour en savoir plus.

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