Conseils et solutions pour vous aider en cas de surendettement

La plupart des gens ont un certain niveau de dettes, ne serait-ce que parce qu’ils ont une hypothèque, un prêt auto ou des achats encore impayés sur leur carte de crédit. Tant que les dettes sont remboursées à temps et que les paiements minimums sont effectués, les dettes sont considérées comme étant maîtrisées. Les problèmes surviennent quand les dettes s’accumulent et que les revenus ne suffisent plus à couvrir les dettes et les besoins de base.

C’est ce qu’on appelle le surendettement. Au Québec, on estime qu’environ 11 % des ménages sont surendettés. C’est une situation qui peut être très difficile à vivre, mais il ne faut pas désespérer. À l’aide des conseils et solutions contenus dans cet article, vous serez mieux en mesure de gérer et réduire vos dettes, et aurez aussi des pistes de solutions au surendettement.

Qu’est-ce que le surendettement ?

On parle généralement de surendettement quand les revenus ne permettent plus de faire les paiements minimums mensuels de remboursement de dettes et de subvenir à ses besoins. On dira aussi que le surendettement signifie que vous vous endettez davantage pour payer vos dettes courantes. Par exemple, si une fois vos factures payées et vos paiements minimums faits, vous n’avez plus assez d’argent pour votre épicerie et devez utiliser votre carte de crédit, c’est du surendettement.

Une personne qui demeure dans une situation de surendettement trop longtemps risque de devenir insolvable, ce qui signifie qu’elle n’est simplement plus capable de payer ses dettes. Cette situation peut mener à la faillite. Toutefois, beaucoup de solutions existent pour faire face à vos dettes et remédier à la situation avant de se rendre à ce point.

Conseil 1 : Identifier la source du problème

Quand on vit du surendettement, il est normal de tomber en mode survie et de se concentrer sur les paiements à faire. Toutefois, pour arrêter l’hémorragie, il faut en connaître la source. Avez-vous perdu votre emploi sans avoir de coussin pour subvenir à vos besoins le temps de trouver autre chose ? Avez-vous des envies incontrôlables de magasiner ? Vivez-vous une situation familiale complexe ?

Bien sûr, il peut y avoir plusieurs facteurs qui ont mené au surendettement. Si certains de ces facteurs peuvent être corrigés, il est important de s’y mettre. Par exemple, si vous avez effectivement tendance à dépenser sans compter, prenez le temps de mieux comprendre cette mauvaise habitude afin de modifier vos comportements.

Conseil 2 : Revoir son budget pour réduire ses dépenses

Si vous n’avez pas encore de budget, il est temps de s’y mettre. Calculez bien l’ensemble de vos dépenses, incluant le total de vos dettes. Calculez également vos revenus. En faisant la différence entre les deux, vous saurez mieux quel montant exact il vous manque.

Profitez-en pour bien évaluer vos dépenses. Vous devrez fort probablement réduire significativement vos dépenses, au moins le temps de rembourser vos dettes pour sortir du surendettement.  

Conseil 3 : Faire un plan de remboursement

Chaque dette vient avec un taux d’intérêt plus ou moins élevé. À cela s’ajoutent également les dates limites, les frais de non-paiement et autres facteurs à prendre en compte.

Pour se sortir du surendettement, il faut donc créer un plan de remboursement qui prend en compte ces facteurs. De cette façon, vous saurez quel remboursement doit être priorisé. Par exemple, vous devriez rembourser un prêt par Internet avant de faire des versements additionnels sur une dette étudiante.

5 solutions au surendettement

Vivre une situation de surendettement peut être extrêmement stressant et nuire grandement à sa qualité de vie. Pour plusieurs, reprendre le contrôle de ses finances est possible avec un budget plus robuste et une planification plus solide. Toutefois, ce n’est pas toujours le cas. Quand même le meilleur des budgets n’est pas suffisant à se sortir du cercle vicieux de l’endettement, il y a cinq solutions possibles.

1. Négociation avec les créanciers

Il est parfois possible de négocier les paiements à faire auprès de vos créanciers en leur expliquant votre situation. Il pourrait s’agir, par exemple, de diminuer les paiements mensuels pour étaler le remboursement sur une période plus longue.

2. Consolidation de dettes

La consolidation de dettes signifie que vous contractez un prêt chez une institution financière afin de rembourser toutes vos dettes. Puis, vous remboursez ce prêt. L’institution financière tiendra compte de vos revenus et de votre capacité à payer pour établir les modalités de remboursement. Votre dette ne disparaîtra pas, mais vous n’aurez qu’un seul paiement à faire et pourrez sortir du surendettement.

3. Dépôt volontaire

Le dépôt volontaire est une autre solution pour régler vos dettes sans avoir peur qu’on vous saisisse vos biens. Il s’agit de déposer volontairement, à la cour, une partie de vos revenus, afin de rembourser vos dettes.

Le montant est fixé en fonction de vos revenus et de vos enfants à charge. Le taux d’intérêt des dettes sera alors réduit à 5 %, à moins que vous n’ayez déjà un taux d’intérêt inférieur à ce chiffre. De plus, vos créanciers ne pourront plus vous appeler ou vous envoyer des mises en demeure.

Un dépôt volontaire se fait au palais de justice de la municipalité où vous habitez. Il suffit de vous y rendre pour demander ce service, en vous adressant au greffe civil de la Cour du Québec.

4. Proposition de consommateur

La proposition de consommateur est la dernière option avant de déclarer faillite. Si vos remboursements de dettes grugent l’entièreté de vos revenus ou presque, c’est une solution à envisager.

Avec une proposition de consommateur, vous négociez une nouvelle entente avec vos créanciers, en offrant un remboursement qui vous permet de continuer à répondre à vos besoins. Il peut s’agir de réduire le montant total de la dette, de faire des versements plus petits ou sur une échelle de temps plus longue.  

Pour faire ce type de démarche, vous devez vous adresser à un syndic de faillite. Ce dernier analysera la nature et le montant de vos dettes et vous aidera à rédiger une proposition pour vos créanciers. Vos versements iront à ce même syndic et ce dernier se chargera de payer les créanciers.

5. Faillite

Faire faillite vous permet de vous libérer de la majorité de vos dettes. Vous devez toutefois remettre certains de vos biens et payer un montant d’argent. On ne peut pas déclarer faillite comme on veut, il faut respecter certains critères, dont celui de l’insolvabilité.

Pour déclarer faillite, vous devez vous rendre chez un syndic de faillite qui évaluera votre situation et pourra vous proposer d’autres solutions. Il est important de savoir que la faillite sera présente sur votre dossier de crédit pour une période allant jusqu’à 7 ans.

Le surendettement est une situation à prendre au sérieux. Avant de vous rendre à la faillite, n’hésitez pas à demander l’aide d’un conseiller en finances personnelles ou toute autre ressource communautaire qui pourra vous appuyer. Si votre situation est sous contrôle, mais que vous avez du mal à obtenir du crédit pour une urgence, n’hésitez pas à faire appel à nos services.

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