Défaut de paiement : conséquences et comment s’en remettre

Être en défaut de paiement signifie, en termes génériques, qu’on n’a pas payé une dette selon les conditions établies. Concrètement, un défaut de paiement peut s’appliquer à diverses situations, que ce soit pour un individu, une entreprise ou un pays entier. Si vous n’avez pas payé à temps le montant minimum sur votre compte de carte de crédit, vous êtes en défaut de paiement. Un défaut de paiement peut donc être dû à un simple oubli, mais il peut aussi refléter une situation chronique, dans laquelle les factures ne sont régulièrement pas payées. 

Peu importe le contexte, un défaut de paiement peut avoir des conséquences importantes et risque d’affecter votre cote de crédit.

5 conséquences d’un défaut de paiement

Les conséquences précises changent selon le créancier, car chacun exige des conditions générales différentes.

1.   Effet sur la cote de crédit

La cote de crédit reflète votre utilisation du crédit. C’est un outil qui permet aux créanciers d’évaluer si vous êtes un bon payeur ou non. Votre façon de payer et les demandes de crédit que vous faites auront donc un impact direct sur votre réputation. Plus votre cote de crédit est basse, plus les créanciers seront frileux à l’idée de vous accorder un prêt et moins vous aurez accès à des conditions avantageuses. 

Normalement, un paiement qui est en retard de plus de 30 jours est signalé à Equifax et TransUnion. Cette note au dossier peut être visible pendant plusieurs années.

Notez toutefois que tous les prêts ne sont pas forcément pris en compte pour votre crédit. Certains services ne demanderont pas d’enquête de crédit et, en retour, n’auront pas d’impact sur votre dossier.

2.   Frais à payer

Certains créanciers demandent des frais dès qu’il y a une date limite dépassée. Ces frais peuvent être fixes ou être basés sur un pourcentage de la facture à payer.

3.   Intérêts qui s’accumulent davantage

Plus vous attendez pour payer une facture, plus les intérêts s’accumulent. S’il y a des frais de retard, ceux-ci pourraient être ajoutés au total de votre facture, ce qui fera augmenter les intérêts.

4.   Coupure de service

Après un certain temps à ne pas payer vos factures, vous risquez de vous faire couper le service, qu’il s’agisse d’électricité, de câble, de services de téléphonie cellulaire, etc. Les délais de paiement de facture sont parfois assez flexibles, mais il y a bien souvent un point de non-retour après lequel vous perdrez le service.

5.   Conséquences légales

Même si on vous coupe un service pour défaut de paiement, vous n’êtes pas libéré de la dette. En effet, on pourra également vous envoyer une mise en demeure, vous exigeant le remboursement des sommes dues. Selon le cas, un huissier pourrait également procéder à la saisie de votre salaire ou de vos biens.

Que faire si on a du mal à payer ses factures ?

Vu la sévérité des conséquences potentielles d’un défaut de paiement, il est primordial de ne pas laisser ses factures s’accumuler. Ignorer les paiements à faire ne les fera pas disparaître.

Si vous avez simplement oublié une facture, faites le paiement le plus rapidement possible. Si nécessaire, contactez le créancier. Dans certains cas, si c’est pour un service, vous pouvez déclarer qu’un paiement a été fait pour éviter de perdre le service s’il y a des délais de traitement. Pour éviter que la situation ne se reproduise, programmez un paiement automatique depuis votre compte en banque ou bien depuis votre carte de crédit.

Si vous manquez régulièrement de fonds pour payer toutes vos factures à temps, vous avez plusieurs options. Vous pouvez commencer par contacter vos créanciers pour négocier de nouvelles conditions de paiements. Par exemple, si vos paiements pour votre voiture sont trop élevés, vous pourriez demander de réduire les paiements en allongeant la durée du remboursement. Aussi, vous pourriez peut-être faire ajuster certains services à la baisse ou les faire annuler. Vous pouvez aussi réviser votre budget pour réduire d’autres dépenses.

Pour aller plus loin, si vous savez que votre situation financière risque de changer, comme avec l’arrivée d’un enfant, un déménagement ou la fin imminente d’un contrat de travail, n’hésitez pas à prendre la situation d’amont. Plutôt que d’attendre de risquer le défaut de paiement, avisez vos créanciers pour trouver des solutions et ajuster votre budget.

Comment rétablir son crédit ? 

Un seul défaut de paiement peut affecter votre crédit. Bien entendu, rétablir sa cote de crédit après un seul défaut de paiement est plus rapide que si les paiements ont très souvent du retard. Dans tous les cas, les gestes à poser pour rebâtir son crédit sont les mêmes. En bref, toute action pouvant démontrer que vous êtes un bon payeur et que vous pouvez gérer votre crédit aura un impact positif. Voici quelques actions clés qui vous aideront à rétablir votre crédit après un défaut de paiement.

·       Utiliser une moins grosse portion de votre carte de crédit : viser autour de 30 % d’utilisation de votre carte. Par exemple, si la limite est de 9 000 $, ne mettez pas plus de 3 000 $ sur votre carte. Dans le cas où vous auriez besoin d’un montant plus élevé chaque mois, demandez à augmenter la limite de votre carte.

·       Limiter les nouvelles demandes de crédit : même si elle est refusée, toute nouvelle demande figurera à votre dossier de crédit. Ne faites des demandes que lorsque vous en avez absolument besoin. Si vous avez un imprévu alors que vous remontez votre cote de crédit, vous pourriez considérer un prêt en ligne qui n’affectera pas votre dossier.

·       Conserver vos vieux comptes : démontrer que vous utilisez le même produit de crédit depuis longtemps peut être très positif. Si vous avez encore votre première carte de crédit, conservez-la, même si vous ne l’utilisez que pour très peu de transactions.

·       Rembourser complètement vos dettes : quand vous éliminez une dette, cela impacte positivement votre cote de crédit. En effet, le nombre de dettes que vous avez compte également, même si certaines sont peu élevées.

En matière de défaut de paiement, il faut savoir faire la différence entre un simple oubli et une situation financière globalement difficile. Si c’est d’abord une question d’organisation, veillez à automatiser les paiements de factures qui peuvent l’être et à les simplifier si possible. Si la problématique est plus étendue, n’attendez pas d’être endetté outre mesure avant d’agir. Réorganisez votre budget, réduisez vos dépenses et contactez vos créanciers si nécessaire. 

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