Épargner ou rembourser ses dettes : quelle stratégie adopter ?

On ne le répètera jamais assez : épargner est primordial. C’est ce qui vous permet de planifier des projets à long terme, d’assurer votre retraite et d’avoir un coussin en cas de problème. Par contre, quand on a des dettes avec un taux d’intérêt élevé, il est normal de vouloir y consacrer une bonne partie de ses revenus. Alors, lequel des deux doit primer ? Voici quelques clés pour y voir plus clair.

Bien comprendre sa situation financière

Pour savoir s’il est plus stratégique de rembourser ses dettes ou d’investir dans son épargne, il faut d’abord analyser plusieurs facteurs dont :

·       Votre âge

·       Vos revenus

·       Vos objectifs financiers

·       L’état actuel de vos dettes

·       Le taux d’intérêt de vos dettes

Chaque situation financière est unique. Si vous êtes jeune et n’avez qu’un prêt étudiant à rembourser, on vous conseillera de prioriser l’épargne. Si vous avez une famille et des dettes importantes, on vous conseillera peut-être d’accumuler un fond d’urgence avant de commencer à rembourser vos dettes de façon plus intensive.

Viser un budget bien balancé

Dans une situation idéale, le pourcentage du revenu qui va aux dettes est sensiblement le même que celui qui va à l’épargne. Les pourcentages varient selon le type de budget, mais accorder 5 % à 10 % à l’épargne contre un maximum de 15 % pour les dettes est raisonnable. Bien sûr, il y a beaucoup de nuances à prendre en compte. Idéalement, il faudrait toujours avoir un certain pourcentage dédié à l’épargne, même si on a des dettes importantes. Toutefois, ce pourcentage peut-être très bas dans certaines situations.

Ne pas négliger son fond d’urgence

Un fonds d’urgence est nécessaire. C’est ce qui peut vous éviter de vous endetter en cas d’imprévu, comme quand un électroménager cesse de fonctionner ou quand on vous coupe des heures au travail.

Se monter un fond d’urgence est une forme d’épargne, mais c’est un type d’épargne qui doit avoir une certaine priorité dans un budget. Après tout, quand on a déjà beaucoup de dettes, la dernière chose qu’on veut est de devoir demander un prêt supplémentaire. 

Normalement, on recommande d’accumuler une somme équivalant à de trois à six mois de dépenses mensuelles. C’est une somme idéale, mais tout montant plus bas est tout à fait légitime. Vous pourriez aussi vous mettre une cible représentant quelques articles dont vous avez absolument besoin. Si vous avez besoin d’un ordinateur pour travailler, avoir de côté la somme pour acheter un nouvel appareil en cas de bris serait astucieux.

Une fois que vous avez un fond d’urgence satisfaisant, vous pourriez prioriser davantage le remboursement de vos dettes.

3 situations où il vaut mieux prioriser les dettes

Il y a des cas pour lesquels il vaut la peine de prioriser le remboursement de la dette, quitte à arrêter d’épargner pour une période déterminée.

·       Si vos dettes sont très élevées et que vous risquez de tomber dans le surendettement, vous devriez absolument vous concentrer sur vos dettes. Le surendettement se produit quand vous n’arrivez simplement plus à payer vos dettes. Vous devez donc emprunter pour rembourser des dettes déjà existantes, ce qui vous plonge dans un cercle vicieux. Dans certains cas, vous devrez trouver une solution plus drastique, comme un prêt de consolidation de dette ou un dépôt volontaire.

·       Si les dettes sont assujetties à un taux d’intérêt élevé, il faut les prioriser. Les prêts personnels, les cartes de crédit et les prêts en ligne sont des outils de crédit très utiles, mais il faut les rembourser le plus rapidement possible. Même des montants bas grossiront très rapidement avec un taux d’intérêt important. Si vous avez plusieurs types de dettes, remboursez d’abord celle avec les intérêts les plus élevés. Une fois ce cap passé, vous pourrez décider d’épargner davantage ou de poursuivre votre remboursement de dettes.

·       Si votre cote de crédit est basse et que vous cherchez à l’améliorer, rembourser vos dettes rapidement vous aidera. Avoir une bonne cote de crédit améliore vos chances d’obtenir de meilleures conditions de prêts, ce qui est crucial quand vient le moment d’acheter une maison ou un condo ou de demander un prêt pour un projet de grande envergure. Votre épargne n’aura pas d’effet sur votre cote de crédit directement.

3 situations où il vaut mieux prioriser l’épargne

Quand les dettes sont maîtrisées, il est possible de se concentrer davantage sur l’épargne. Quand les taux d’intérêt sur les placements sont élevés, ce peut être très avantageux.

·       Si vous approchez de la retraite, il est plus que jamais important d’épargner. Vous ne devez pas complètement négliger vos dettes, mais épargner davantage vous assurera une retraite plus confortable. C’est le moment de maximiser votre épargne.

·       Si vous voulez acheter une maison ou financer un autre projet majeur, prioriser l’épargne minimisera votre endettement. En effet, plus vous avez d’argent de côté, moins vous aurez besoin d’un prêt élevé. Plus vous commencez à épargner tôt pour un projet, plus vous donnez la chance à votre argent de fructifier et plus vous pouvez faire de petits versements.

·       Si vos dettes sont considérées comme de bonnes dettes, vous pouvez vous permettre de consacrer davantage de vos revenus à l’épargne. Par « bonnes dettes », on entend un prêt qui équivaut à un investissement, comme un prêt étudiant ou un prêt hypothécaire. Ce type de dettes vient normalement avec un taux d’intérêt plutôt bas. Tant que vous faites vos paiements complets à temps, vous n’avez pas à prioriser ces dettes outre mesure.

Finalement, entre les dettes et l’épargne, c’est essentiellement une question d’équilibre à respecter en fonction de votre situation financière. Si vos dettes sont très importantes et menacent votre capacité à épargner à long terme, ne les négligez surtout pas ! Ceci dit, dans la mesure du possible, conserver l’habitude d’épargner autant que possible.

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