Est-ce qu’avoir un co-emprunteur est une bonne solution ?

Il arrive qu’on doive demander un prêt même si notre situation financière ne nous qualifie pas pour un emprunt. C’est le cas, par exemple, des étudiants qui n’ont pas encore de crédit ou des nouveaux arrivants. Parfois, il peut aussi s’agir des effets d’une faillite ou d’un long congé de maladie, qui a grandement affecté une cote de crédit. Quand un prêt est nécessaire, mais que la situation financière n’est pas suffisante pour inspirer la confiance d’un prêteur, faire appel à un co-emprunteur peut devenir une solution envisageable.

Qu’est-ce que le co-emprunt ?

Le co-emprunt est le fait d’avoir plus d’un emprunteur sur un contrat de prêt ou une convention de crédit. Cela peut concerner un prêt hypothécaire, un prêt personnel, une carte de crédit ou une marge de crédit. L’emprunteur principal et le co-emprunteur sont tous deux responsables du paiement de la dette. Si l’emprunteur principal ne remplit pas ses obligations, le co-emprunteur doit donc le faire.

On peut co-emprunter pour différentes raisons. Par exemple, les couples sont souvent co-emprunteurs sur les prêts hypothécaires, afin d’avoir tous deux un droit sur la maison. Un co-emprunteur peut aussi être un proche souhaitant apporter de l’aide à un membre de la parenté. Il n’est pas rare qu’un parent soit, par exemple, co-emprunteur sur la marge de crédit de son enfant qui part pour l’université. 

Il faut savoir qu’il peut y avoir des différences importantes entre les rôles de cosignataire, d'endosseur et de co-emprunteur. Les détails varient en fonction de l’institution financière et du type de crédit. C’est pourquoi il faut absolument lire le contrat dans son entièreté. Par exemple, imaginons qu’un parent est co-emprunteur pour le prêt automobile de son enfant. Ce dernier ne fait pas les versements, et donc c’est le parent qui doit s’en charger. Même si le parent se trouve à avoir payé la voiture, cette dernière appartiendra tout de même à l’enfant, à moins que ce ne soit indiqué autrement dans le contrat.

Pourquoi avoir recours au co-emprunt ?

Dans un co-emprunt, le prêteur évalue deux dossiers de crédit. Les risques sont donc moins élevés pour ce dernier. 

Pour une personne qui n’a pas un bon crédit, un co-emprunteur peut faire toute la différence. Ce pourrait même ce qui fait la différence entre avoir accès au prêt ou pas du tout.

Avoir un co-emprunteur peut aussi donner accès à de meilleures conditions de prêts et plus de flexibilité. C’est pourquoi le co-emprunt est souvent utilisé dans le domaine immobilier.

Quels sont les risques d’être co-emprunteur ?

Les risques pour l’emprunteur principal sont généralement minimes, à moins que le co-emprunteur puisse avoir accès au bien, le cas échéant. Toutefois, il y a toujours un certain risque de nuire aux relations personnelles. Il est bien dommage de ruiner une longue amitié ou d’envenimer des relations de familles pour une question d’argent.

Cependant, pour les emprunteurs, il est primordial de comprendre les risques encourus par le co-emprunteur.

·       Être responsable en cas de non-paiement : même si un co-emprunteur, normalement, ne fait pas lui-même les paiements, il est responsable dans le cas où l’emprunteur principal ne remplit pas ses engagements. Selon le montant des paiements, cela peut devenir très problématique pour le co-emprunteur.

·       Effet sur le dossier de crédit : être co-emprunteur à un impact direct sur le dossier de crédit, car cela compte comme une nouvelle demande. Donc, même si l’emprunteur principal fait tous les paiements à temps, il y a un effet. Si les paiements ne sont pas faits, le dossier de crédit du co-emprunteur sera aussi entaché.

·       Moins de capacité d’emprunt : pour le co-emprunteur, même s’il n’a normalement pas à faire les paiements de la dette, cette dernière compte quand même dans l’ensemble de ses dettes. Sa capacité d’emprunt est donc réduite.

·       Risque de perdre la garantie : s’il y a une garantie de prêt provenant du co-emprunteur, elle peut être à risque en cas de non-paiement. 

·       En cas de séparation ou de décès : en cas de divorce ou de séparation, le contrat de prêt est encore valide, peu importe la nature de la relation entre les deux personnes. Aussi, si l’emprunteur principal décède, le co-emprunteur est alors responsable du prêt à 100 %.

Y a-t-il des solutions autres que le co-emprunt ?

Que vous ayez besoin d’un prêt ou que vous souhaitiez aider un proche dans le besoin, il y a d’autres façons de faire que d’avoir recours au co-emprunt.

·       Économiser davantage : le projet pour lequel vous devez emprunter est-il urgent ? Pouvez-vous attendre tout en économisant davantage ? Si vous vous donnez plus de temps, vous pourrez, d’une part, avoir l’occasion d’améliorer votre cote de crédit, ce qui pourrait vous permettre d'être le seul signataire de l’entente. De plus, si vous pouvez économiser, vous pourrez demander un montant moins élevé ce qui augmentera vos chances d’obtenir le prêt tout en minimisant votre endettement.

·       Prêter ou donner directement : si vous êtes plutôt dans la position du co-emprunteur, mais que vous ne voulez pas prendre ce risque, il y a d’autres façons d’aider. Si vous en avez les moyens, vous pourriez prêter directement la somme, en tout ou en partie. Vous pourriez également faire un don à la personne. Il pourrait s’agir d’un montant beaucoup plus petit, mais qui démontrera votre volonté d’aider. C’est une technique efficace si vous souhaitez éviter le stress de l’emprunt et le risque de nuire à la relation. 

·       Utiliser un prêt sans enquête de crédit : si vous devez emprunter, mais que votre cote de crédit vous en empêche, sachez que ce ne sont pas tous les prêteurs qui tiennent compte de votre cote. En effet, il y a des entreprises offrants des prêts rapides sans enquête nécessaire.  

Être co-emprunteur ou demander à quelqu’un de cosigner votre demande de prêt n’est pas une chose à prendre à la légère. Les risques financiers peuvent être majeurs et il est toujours dommage de ruiner des relations pour des questions financières. Dans tous les cas, si vous le faites, considérez prendre une assurance, qui pourra protéger les différentes parties en cas de problèmes ou d’accident.

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