Intérêt 101 : comprendre les taux d’intérêt et comment ils affectent vos emprunts

Dès qu’on parle de crédit ou d’emprunt, on devra également parler de taux d’intérêt. En effet, à moins qu’un proche vous prête de l’argent sans demander rien en retour, il y aura toujours des intérêts à payer sur un prêt.

Il est très important de comprendre les taux d’intérêt, car ils ont beaucoup d’impact sur les remboursements que vous aurez à faire. Le type d’intérêt pourrait également augmenter votre risque de tomber dans un cycle d’endettement. Voici quelques éléments à bien comprendre pour déchiffrer l’impact du taux d’intérêt sur vos emprunts.

Que sont les intérêts ?

Recevoir un prêt d’argent, c’est en soi un service. Le prêteur n’offre pas ce service de bonté de cœur. C’est pourquoi il doit demander des intérêts, car c’est sa façon de gagner un revenu.  

Le taux d’intérêt reçu variera selon l’institution financière, le taux directeur établi par la Banque du Canada, la durée totale du remboursement et le montant demandé.

Les intérêts représentent un pourcentage du montant prêté, qui doit être payé au prêteur. Par exemple, si vous demandez un prêt rapide en ligne de 1000 $ avec un taux d’intérêt de 10 % sur 6 mois, vous devrez rembourser un total de 1100 $ dans un délai de 6 mois. De l’autre côté, si vous faites un placement ou que vous mettez de l’argent dans un compte épargne, c’est comme si vous prêtiez de l’argent à l’institution financière. C’est donc vous qui recevrez les intérêts.

Quels sont les effets du taux d’intérêt sur les emprunts ?

Bien comprendre les intérêts est essentiel à la gestion de vos dettes. Ils ont une incidence directe sur le montant des versements que vous devrez faire, ce qui influencera grandement votre budget.

Si vous demandez un prêt de 1200 $, remboursable en 6 mois, vous ne pouvez pas calculer votre budget qu’en fonction du montant initial. Vous devez prendre compte des intérêts. Si le taux d’intérêt est de 10 %, le montant total de l’emprunt sera de 1320 $ et vos versements seront de 220 $, plutôt que 200 $.  

Les intérêts changent également le montant réel que vous payez pour des biens achetés à crédit. Par exemple, si vous achetez un sofa à 1000 $ dans un magasin, mais que vous choisissez le paiement par mois avec un taux d’intérêt, votre sofa vous coûtera plus cher au final.

Bref, retenez que les taux d’intérêt peuvent sembler bas à la base, mais ils peuvent s’accumuler très rapidement et pourraient ralentir votre capacité à rembourser vos emprunts.

Quels sont les différents types d’intérêts ?

Il faut savoir qu’il y a différents types de taux d’intérêt. D’abord, il y a les taux fixes et les taux variables.  

Un taux fixe, comme son nom l’indique, demeurera le même jusqu’à l’échéance du prêt. Vos versements resteront donc identiques jusqu’à la fin de votre remboursement, ce qui facilite grandement la planification financière et la tenue d’un budget. Cependant, à la signature du prêt, un taux fixe sera souvent plus élevé qu’un taux variable.

Un taux d’intérêt variable variera selon le marché. Vos versements pourraient donc augmenter ou diminuer d’un mois à l’autre. L’avantage d’un prêt à taux variable est que vous pourrez souvent obtenir un taux plus bas à la signature du contrat.

Par contre, il y a le risque que les taux d’intérêt changent en fonction de la situation économique. S’il y a une hausse des taux, vos versements augmenteront également. Si votre budget est déjà serré, vous pourriez vous retrouver dans une situation complexe.

Vous aurez également peut-être déjà entendu parler des intérêts simples contre les intérêts composés. On parle généralement de ce type d’intérêt quand il s’agit d’investissement. Un intérêt simple se calcule en fonction du versement initial.

Par exemple, si vous mettez 1000 $ dans un compte épargne avec un taux d’intérêt de 5 %. Chaque année, vous recevez les intérêts. Avec un taux d’intérêt simple, vous recevez, chaque année, 50 $ en intérêt. Après 10 ans, votre placement vaudra 1500 $.  

S’il s’agit d’intérêts composés, les intérêts s’accumulent. Pour le même placement, vous recevrez 50 $ la première année, mais la seconde, vous recevrez 5 % de 1050 $, donc 52,50 $, et ainsi de suite. À long terme, les intérêts composés sont très lucratifs.

Comprendre les intérêts sur les cartes de crédit

Attention, sur les cartes de crédit, l’intérêt est composé, en plus d’être généralement assez élevé. La dette peut donc empirer très rapidement si vous n’arrivez pas à rembourser le solde complet chaque mois.

Une carte de crédit fonctionne de la manière suivante : vous faites des achats sur votre carte, puis vous recevez votre solde mensuel. Vous avez ensuite 21 jours pour rembourser cette facture. Si vous pouvez tout rembourser avant la fin des 21 jours, vous n’aurez pas à payer d’intérêt.

Par contre, si vous ne payez qu’une partie de la facture, même si le montant est au-dessus du paiement minimum, vous devrez payer des intérêts sur vos achats, à partir de la date d’achat. Ces intérêts seront ajoutés au solde du mois suivant.

Le taux d’intérêt est composé quotidiennement sur votre solde impayé. Le taux quotidien s’obtient en divisant votre taux annuel par 365 jours. Par exemple, si votre taux d’intérêt est à 20 %, le taux quotidien sera d’environ 0,05 %.

Sur un solde de 3000 $, cela signifie que votre solde, avec intérêt, pour le premier jour, sera de 3001,50 $. Le deuxième jour, toutefois, les intérêts seront calculés sur ce nouveau solde. Le troisième jour, vous aurez donc un solde de 3003 $. Ces intérêts continueront de s’accumuler jusqu’à ce que vous remboursiez l’entièreté de votre solde.

Cela signifie que si vous ne faites que les paiements minimums, votre solde continuera d’augmenter même si vous ne dépensez pas. Vous risquez de vous retrouver dans un cycle d’endettement bien difficile à briser.

C’est pourquoi on parle souvent du danger des cartes de crédit pour l’endettement. Bien qu’il s’agisse d’un outil très utile, il faut s’assurer de pouvoir payer l’entièreté de son solde le plus souvent possible.

Quand vient le temps de choisir un prêt ou une méthode de crédit, il est primordial de bien comprendre les intérêts liés au dit prêt. En plus du taux, il faut savoir si les intérêts seront composés ou non, et si le taux sera fixe ou variable. Tous ces éléments vous permettront de mieux intégrer le remboursement de ce prêt à votre budget.

Si votre taux est variable, assurez-vous de conserver une marge de manœuvre dans votre budget pour ne pas vous retrouver en défaut de paiement.

Pour en savoir plus sur la façon dont les taux d’intérêt fonctionnent sur nos prêts en ligne, n’hésitez pas à nous contacter directement.

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