Les bases de la gestion de la dette : comment prioriser vos remboursements

Avoir des dettes en soi n’est pas un problème. En effet, rares sont les gens qui n’ont pas au moins un prêt automobile, un prêt étudiant à rembourser ou un électroménager à payer sur plusieurs mois. Nous vivons dans un monde où le recours au crédit est très courant.

Cependant, quand les dettes se multiplient, le remboursement de ces dernières peut rapidement devenir un casse-tête. Faut-il d’abord rembourser un prêt rapide en ligne demandé pour une réparation de dernière minute ou payer sa carte de crédit au complet ?

Entre les délais de remboursements, les taux d’intérêt et le montant des versements, il y a beaucoup de facteurs à prendre en compte dans une bonne gestion de ses dettes. Pour vous aider, voici sept stratégies qui pourront vous aider à gérer efficacement plusieurs dettes.

1. Dresser un bilan complet des dettes

La première étape à faire est de dresser une liste complète de vos dettes. Idéalement, faites un tableau avec chaque dette, son montant total, le taux d’intérêt, le montant actuel des paiements minimums, s’il y a des pénalités de remboursement anticipé, etc. Bref, inscrivez tous les détails importants par rapport à chacune de vos dettes. Vous pouvez également ajouter les dates auxquelles chaque dette devrait être réglée en fonction du rythme actuel des paiements.

Cette première étape est nécessaire, peu importe la technique de remboursement de dettes qui vous conviendra le plus. Votre bilan sera la base pour créer votre stratégie et vous donnera un portrait juste de votre situation financière.

2. Méthode boule de neige

La méthode boule de neige consiste à prioriser la plus petite dette en premier, peu importe le taux d’intérêt, puis de passer à la suivante. Chaque mois, vous faites le paiement minimum sur l’ensemble de vos dettes, puis vous mettez le plus d’argent possible sur la dette la moins élevée. De cette façon, vous vous débarrasserez rapidement d’une première dette, ce qui sera très gratifiant pour vous. Par la suite, vous recommencez avec la deuxième dette, en suivant la même logique.  

L’inconvénient majeur de cette technique est que vous risquez de payer davantage d’intérêts. C’est une stratégie efficace si vos dettes ont des taux d’intérêt similaires et que vous avez besoin de motivation additionnelle pour bien gérer votre endettement.

3. Méthode avalanche

Même si son nom évoque lui aussi la neige, la méthode avalanche est bien différente de la méthode boule de neige. En fait, c’est exactement le contraire.

Dans la méthode avalanche, on s’attaque d’abord à la dette la plus importante. Selon le cas, il s’agira de celle avec le plus haut taux d’intérêt, ou celle dont le montant total des intérêts est le plus élevé. Par exemple, si vous avez une dette de 500 $ à 20 % d’intérêt et une autre de 10 000 $ avec un taux d’intérêt de 18 %, vous prioriserez la deuxième dette.

Chaque mois, vous faites donc les paiements minimums sur toutes vos dettes, et versez le plus d’argent possible sur votre dette la plus importante. Puis, une fois cette grosse dette remboursée, vous verserez le même montant à la dette suivante, tout en poursuivant les paiements minimums.  

C’est la meilleure façon de minimiser le coût réel de vos dettes, car vous réduisez les intérêts que vous devrez rembourser. La méthode peut paraître plus fastidieuse, parce que le remboursement de la dette la plus importante pourrait prendre beaucoup de temps. Par contre, une fois que cette dette est remboursée, vous verrez que les dettes suivantes se rembourseront très rapidement.

4. Un mélange d’avalanche et boule de neige

Rien ne vous empêche de faire un mélange de la technique boule de neige et de la technique avalanche.

Vous pourriez faire les remboursements minimaux sur toutes les dettes qui ne sont ni les plus importantes ni les plus basses. Puis, pour le versement extra, vous versez une partie à la dette la plus importante et une partie à la dette la plus basse. De cette façon, vous arriverez à diminuer le montant d’intérêt à payer, mais vous aurez également la satisfaction de venir à bout rapidement de certaines de vos dettes.

5. Faire un blitz de remboursement

Si ce n’est pas déjà fait, ajustez votre budget. Pour rembourser vos dettes plus rapidement, vous devrez forcément réduire certaines dépenses. Si c’est possible dans votre situation, vous pourriez éliminer certaines dépenses, le temps de rembourser vos dettes les plus urgentes.

Par exemple, vous pourriez n’acheter aucun vêtement pendant six mois, le temps de rembourser votre dette de carte de crédit. Bien sûr, ces techniques ne fonctionnent pas dans toutes les situations. Un jour ou l’autre, vous devrez acheter des vêtements ! L’idée est de se lancer un défi de consommation afin de régler au moins une première dette.  

6. Automatiser les paiements de façon astucieuse

Si vous avez tendance à oublier certaines factures, n’hésitez pas à programmer des remboursements automatiques. Pour aller plus loin, essayez d’étaler ces remboursements au courant du mois. Par exemple, si vous devez faire un gros paiement pour rembourser rapidement un prêt, évitez de programmer ce paiement en même temps que vous faites l’épicerie et que vous payez votre loyer.

7. Faire un prêt de consolidation de dettes

En dressant votre bilan, vous vous rendrez peut-être compte que quelque chose cloche : les paiements sont simplement trop élevés pour votre revenu, vous avez oublié trop de factures et vous avez perdu le contrôle, ou bien vous n’arriverez simplement pas à vous sortir de la situation actuelle à un rythme qui vous convient.

Une solution très intéressante pour une situation de ce type est de demander un prêt de consolidation de dettes. Généralement fourni par une institution financière, ce type de prêt vous facilite grandement la vie. Vous demandez un prêt couvrant l’ensemble de votre endettement actuel. Tous ces comptes se font payer par l’institution financière, puis vous remboursez cette dernière.

Le montant des remboursements et le taux d’intérêt sont raisonnables et les paiements mensuels demandés seront établis en fonction de vos moyens. Vous n’avez donc plus qu’un seul remboursement à faire par mois.

Peu importe la stratégie de remboursement de dette que vous choisissez, l’important est de prendre votre endettement en main. Tant que la stratégie fonctionne et vous permet de rembourser vos dettes, vous êtes sur la bonne voie.

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