Les différences entre une marge de crédit et une carte de crédit

De nos jours, il existe une foule de produits de crédit parmi lesquels les consommateurs peuvent choisir : cartes de crédit, marge de crédit, prêt en ligne, prêt sur gage, etc. Même si leurs noms se ressemblent, les cartes de crédit et les marges de crédit sont bien différentes. Voici une comparaison détaillée de ces deux produits de crédit afin de vous aider à choisir l’option qui vous convient.

Carte de crédit vs marge de crédit : la nature du produit

Les deux produits sont essentiellement du crédit. Que vous utilisiez un produit ou l’autre, c’est de l’argent que vous empruntez.  

Dans le cas d’une carte de crédit, vous aurez une limite de crédit préétablie au moment de demander votre carte. Selon l’état de vos finances et votre revenu, vous pourrez obtenir une limite plus ou moins élevée. Il existe des tonnes de cartes de crédit avec des spécialités différentes : cartes pour étudiants, cartes spécialisées en voyages, cartes liées à une entreprise en particulier, etc. Le taux d’intérêt et les avantages particuliers à une carte varient grandement.

Pour une marge de crédit, vous avez également une limite préétablie. La marge est semblable à un prêt dans le sens où vous avez accès à un montant d’argent fixe que vous pouvez utiliser en fonction de vos besoins. Une marge de crédit peut se demander auprès de votre institution financière, d’une société de crédit ou d’un prêteur alternatif. Vous pouvez aller piger dans votre marge de crédit en fonction de vos besoins.

Il existe différents types de marge de crédit, comme des marges de crédit pour étudiants, des marges de crédit hypothécaire, des marges de crédit pour entreprise, etc. Certaines marges sont garanties (vous devez mettre des actifs ou des biens en garantie) tandis que d’autres ne le sont pas.

Les intérêts

C’est une des différences les plus notables entre les cartes de crédit et les marges de crédits. Le taux d’intérêt pour les cartes de crédit est généralement plus élevé que pour les marges. On parle d’une moyenne de 15 % à 25 % pour les cartes de crédit, contre une moyenne de 5 % à 10 % pour les marges de crédit.

Toutefois, les intérêts commencent à s’accumuler dès le retrait pour la marge de crédit. Pour les cartes de crédit, les intérêts ne s’accumulent que si vous ne remboursez pas votre compte avant la date limite.

Il faut aussi savoir que les chiffres mentionnés sont à titre indicatif seulement. Il existe des cartes de crédit avec des taux d’intérêt aussi bas que 10 %, et des marges de crédit, surtout en dehors des institutions financières traditionnelles, qui offriront des taux d’intérêt s’approchant des 20 %. C’est pourquoi le taux d’intérêt que vous pourriez obtenir fera une grosse différence dans votre choix.

Le remboursement

Pour une carte de crédit, le remboursement est mensuel. Une fois que vous recevez votre compte, vous devez rembourser votre solde au complet, dans un délai de 21 jours, sinon vous devrez payer des intérêts. Si vous ne pouvez pas faire le paiement minimum, vous aurez des frais supplémentaires à payer, en plus d’affecter votre cote de crédit négativement. Attention, si vous faites un retrait en argent comptant à partir de votre carte de crédit, vous devrez payer des intérêts dès les 24 premières heures.

Dans le cas d’une marge de crédit, vous ne payez des intérêts que sur les sommes empruntées, mais vous payez ces frais dès le moment du retrait. Ces intérêts s’accumulent jusqu’à ce que vous fassiez un remboursement complet.

L’utilisation

La carte de crédit est très simple à utiliser. Vous pouvez simplement utiliser la carte pour faire vos achats, en personne ou en ligne. Une carte de crédit s’utilise pratiquement n’importe où et dans la majorité des pays du monde.  

Pour une marge de crédit, vous avez plusieurs choix. Vous pouvez verser les fonds dans votre compte-chèques et utiliser votre carte de débit comme d’habitude. Vous pouvez aussi utiliser les chèques liés à votre marge de crédit, le cas échéant. Dans certains cas, vous pouvez aussi utiliser une carte de guichet et retirer des fonds en argent comptant, directement depuis votre marge de crédit.  

Les extras

Contrairement aux marges de crédits, les cartes de crédit peuvent offrir des extras intéressants pour les consommateurs, comme des assurances voyage ou un système de point. En effet, plusieurs cartes vous permettent d’accumuler des points échangeables contre des articles de tout genre ou des produits financiers. Il existe aussi des cartes qui vous donnent des rabais importants auprès de certains commerçants.  

En bref

Une carte de crédit est idéale pour :

• Le voyage

• Les achats de tous les jours qu’on peut rembourser rapidement

• Le magasinage en ligne

La force d’une marge de crédit est plutôt pour :

• Financer des projets importants, comme des études ou des rénovations

• Les achats qu’on ne pourra pas rembourser en un mois

• Avoir un coussin en cas d’urgence, pour compléter un fonds d’urgence  

Dans le cas d’une carte de crédit comme celui d’une marge de crédit, c’est un produit de crédit, il faut donc l’utiliser de façon responsable. Même avec un taux d’intérêt bas, l’endettement peut s’aggraver de façon exponentielle. Aussi, rien ne vous empêche d’avoir une carte de crédit pour vos achats de tous les jours, ainsi qu’une marge de crédit pour des projets plus importants ou pour avoir une sécurité accrue.

En cas de pépin urgent, n’oubliez pas que les prêts rapides en ligne sont aussi une option intéressante, surtout si vous n’avez pas le luxe d’attendre l’approbation d’une institution financière.

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